Lý do lãi suất cao hơn nhưng vay tín chấp vẫn phát triển mạnh

Là một trong những dịch vụ được nhiều khách hàng lựa chọn hiện nay vay tín chấp cá nhân, vay không thế chấp tài sản được nhiều ngân hàng tổ chức tài chính đưa ra. Nếu so sánh với vay thương mại thì điểm khác lớn nhất là nằm ở mục đích sử dụng vốn vay. Các khoản vay tiêu dùng cá nhân được dùng để mua, sử dụng hàng hóa và các dịch vụ cá nhân, hộ gia đình, do đó với mục đích sử dụng cũng khác nhau do vậy hình thức này khó để tạo ra được lợi nhuận cho người vay. Trái ngược hoàn toàn thì người đi vay thương mại với các khoản vay vốn với mục đích chính cung cấp cho sản xuất, kinh doanh nhằm tạo ra doanh thu, lợi nhuận cho mục đích sử dụng của tương lai sau này.

Đối tượng vay tín chấp là ai ?

Với quy mô của vay tín chấp chỉ ở mức khoản vay cố định, nhỏ lẻ phù hợp với giá lẻ thị trường, các dịch vụ tiêu dùng khác, các khoản vay thường có kỳ hạn ngắn từ 6 tháng tới 48 tháng thì chỉ tập trung vào đối tượng cá nhân. Với phần lớn các khoản vay tín chấp được cung cấp bởi các hình thức vay mua trả góp, vay không thế chấp tài sản đảm bảo nào.

Với những tác động, khác biệt lớn như vậy dẫn tới quá trình hình thành khoản vay, chi phí vay từ đó đẩy lãi suất cho vay tiêu dùng lên cao hơn rất nhiều so với vay thương mại. Chi phí cho một đơn vị dư nợ vay tiêu dùng có thể cao hơn chi phí cho một đơn vị vốn cho vay thương mại 2 đến 5 lần. Đánh giá rủi ro tín dụng của các khoản vay tiêu dùng, vay tín chấp thường cao hơn rất nhiều với vay thương mại làm cho chi phí bù rủi ro có thể cao hơn khoảng 7 đến 10 lần (Kết quả nghiên cứu các hoạt động cho vay tiêu dùng trên thị trường Mỹ của Paul F.Smith trong giai đoạn 1949 – 1959).

Lãi suất cao nhưng doanh thu từ hình thức này thì thường nhỏ hơn, bấp bênh hơn so với doanh thu từ các khoản vay thương mại. Hiện tại thì các công ty tài chính, ngân hàng nhỏ lẻ cho vay tiêu dùng cá nhân, vay tín chấp chi phí cho các khoản vay này còn cao hơn của các ngân hàng thương mại, bởi nhiều lí do khác nhau như chi phí đầu vào, chi phí dịch vụ chuyển khoản, nhân viên, cộng tác viên, phí bảo hiểm ….

Khó khăn lớn nhất của vay tín chấp cá nhân

Với mức lãi suất vay cao hiện là vấn đề quan tâm của rất nhiều khách hàng và mối lo của nhiều chuyên gia ngân hàng. Thống kê về lãi suất cho vay tiêu dùng, vay tín chấp của công ty tài chính tại các nước trên thế giới cho thấy mức lãi suất có thể cao vài chục phần trăm năm, thậm chí vài trăm phần trăm năm, các khoản vay có dư nợ nhỏ, ngắn hạn (payday loan) được cung cấp ở thị trường Anh với mức lãi suất lên tới 500%/năm. Mặt khác, mức lãi suất cho vay tiêu dùng có sự chênh lệch lớn giữa các sản phẩm khác nhau và các khách hàng khác nhau phụ thuộc vào tính chất của sản phẩm cũng như mức độ rủi ro của từng khách hàng.

Vậy vay tín chấp sẽ phát triển như thế nào ?

Nhưng lãi suất cao hay nhiều khó khăn về chi phí không thế cản trở sự phát triển tất yếu của loại hình sản phẩm tài chính này bởi nhiều lợi ích mang lại đó là đã đáp ứng được những thỏa được nhu cầu cần thiết trong tiêu dùng trước khi có thu nhập. So với khoản vay tương mại thì mức lợi ích của vay tiêu dùng sẽ lớn hơn và có sự chênh lệch về lãi suất của cho vay thương mại.

Với nhiều khách hàng sự lựa chọn mua hàng được sử dụng trước là điều được mong đợi cho người thu nhập thấp. Với chi trả góp từng tháng được chia đều dẫn tới sẽ giảm được gánh nặng khi tích góp dần và không ảnh hưởng tới sinh hoạt cá nhân. Theo như 1 khách hàng Đà Nẵng cho biết:

“Tôi chọn khoản vay tín chấp tại Đà Nẵng thông qua sản phẩm vay trả góp điện thoại tại TGDD Đà Nẵng và tôi cảm thấy khoản vay này phù hợp với tôi vì tôi có thể sử dụng được trước và chi trả sau. Và khoản vay này không ảnh hưởng tới vấn đề của tôi nhiều vì tôi chọn khoản vay tiêu dùng phù hợp trong khả năng chi trả của tôi.”

Nên chọn vay dễ dàng hay là vay nhanh ?

Gần đây, hệ thống các ngân hàng đã bắt đầu thành lập thêm chi nhánh con là các công ty tài chính (CTTC) nhằm mục đích hợp thức hóa việc cho vay tín chấp để phát triển lâu dài và bền vững. Nhìn các ngân hàng nước ngoài ăn nên làm ra với mảng tín chấp thì ngân hàng việt không thể bỏ qua phân khúc này. Việc ồ ạt mua lại các công ty tài chính nhằm hợp thức hóa hình thức vay tín chấp đã chứng minh dịch vụ này ngày càng phát triển. Tuy nhiên có sự khác biệt khá lớn giữa các hình thức cho vay này.

Hình thức vay tín chấp thực chất mang tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Để đảm bảo an toàn khoản vay khi cho khách hàng vay vốn thì các ngân hàng phải lập ra bộ định chế chuyên hỗ trợ riêng mảng này và hoạt động khá chuyên sâu. Nhân lực đầu tư vào mảng này rất lớn và chi phí rủi ro cũng không hề nhỏ. Xuất phát từ nhu cầu người dân mong muốn được vay tiêu dùng mua sắm cho gia đình với khoản vốn từ 10 triệu đến vài chục triệu. Ngoài ra đất nước ngày càng phát triển thì nhu cầu tiêu dùng cá nhân càng cao. Vì vậy đây là thời điểm vàng để phát triển mảng cho vay tiêu dùng và cũng là lý do các ngân hàng không tiếc tiền để thành lập ra mảng vay tín chấp tiêu dùng.

Quay lại vấn đề chính, hình thức này có đặc điểm nhu cầu phát sinh tức thời và người đi vay không muốn tốn quá nhiều thời gian cho việc vay vốn. Khác với vay thế chấp cá nhân phải dành toàn thời gian để làm hồ sơ vay thì việc đi vay tín chấp cá nhân chỉ muốn thủ tục đơn giản và khoản vay giải ngân càng nhanh càng tốt. Chính vì vậy ngân hàng lập ra riêng công ty tài chính với nguồn nhân lực hoàn toàn mới nhằm đảm bảo giải ngân nhanh nhất với thủ tục dễ dàng nhất nhưng vẫn duy trì tỉ lệ rủi ro thấp nhất.

Một trong những khó khăn khi triển khai chương trình vay tiêu dùng tín chấp là chi phí nhân lực và marketing đội lên rất cao. Người đi vay muốn sử dụng dịch vụ phải chịu mức lãi suất khá cao so với dịch vụ từ ngân hàng truyền thống. Đây là quy luật chung và ngay cả các nước phát triển trên thế giới vẫn duy trì hình thức này rất thành công từ nhiều năm qua. Tại Việt Nam lãi suất cho vay tín chấp đã giảm đi rất nhiều, và hiện nay người Việt cũng chấp nhận vì khoản vay đối với người tiêu dùng cũng không quá lớn và họ cảm thấy khá tiện lợi khi sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tại các CTTC.

Hiện nay, nhiều ngân hàng cũng hỗ trợ vay tiêu dùng cá nhân với lãi suất khá rẻ. Tuy nhiên việc thẩm định khá sâu và rất nghiêm ngặt. Hầu như các cá nhân cho điều kiện chứng minh thu nhập tốt và ổn định thì sẽ được cấp vốn, ngoài ra thì việc vay vốn tiêu dùng tại các CTTC là sự lựa chọn nhanh và dễ dàng cho tất cả mọi người.

Điều kiện cho vay tín chấp tại ngân hàng nào tốt nhất ?

Vay tín chấp ngân hàng hiện nay không còn xa lạ với gì với người tiêu dùng, tuy nhiên vay ở đâu, vay như thế nào, ngân hàng nào hỗ trợ vay vốn ưu đãi. Ngoài ra điều kiện vay và lãi suất vay cũng rất cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau.

Điều kiện vay tín chấp mỗi nơi mỗi khác

Hiện nay thủ tục vay tín chấp không phải ở đâu cũng đơn giản. Dễ dàng nhất vẫn là điều kiện vay tín chấp ngân hàng VPBank vì thủ tục quá đơn giản. Nhưng theo các chuyên viên tư vấn ở VPBank tâm sự thì điều kiện đầu vào tuy dễ nhưng hồ sơ gởi lên hệ thống rất dễ bị khả năng rej (từ chối hồ sơ) và ở đây thường là những khách hàng công ty tư TNHH hoặc những khách hàng gian dối khi làm hồ sơ. Ở VPBank hồ sơ rất dễ vay chỉ cần giấy xác nhận công tác, giấy xác nhận lương là khoản vay đã được hổ trợ. Về khoản vay tối đa ở VPBank hiện nay là tối đa 70 triệu VNĐ đối với cá nhân với lãi suất cho vay thấp nhất là 1.66%.

Bên cạnh đó, Tổ chức tài chính Prudential cho vay tín chấp với khoản vay khá cao lên đến 300 triệu VNĐ và lãi suất cạnh tranh hơn với VPBank khoảng 1.04% nhưng tức nhiên đi với lãi suất thấp thì điều kiện vay phải khó hơn đôi phần. Những khách hàng muốn vay tiền tín chấp Prudential thì công ty khách hàng đang công tác phải nằm trong danh sách PS và được Prudential chấp nhận. Đây là điều kiện ràng buộc khá lớn và đa số các công ty thuộc danh sách PS đã được Pru thẩm tra và đương nhiên những khách hàng này độ tin cậy khá cao. Và lương vẫn có thể chấp nhận bằng đơn xác nhận nếu nhận lương bằng tiền mặt.

Điển hình theo anh Hoàng hiện đang có nhu cầu vay tín chấp tại Đà Nẵng đang băn khoăn chưa biết nên chọn tổ chức tài chính nào hỗ trợ vay vốn tín chấp tốt nhất. Qua bạn bè anh biết đến tổ chức Prudential và anh đã quyết định đăng ký vay tín chấp.

Một số ngân hàng khác hỗ trợ khép kín cho vay

Những ngân hàng uy tín hiện nay như Sacombank, Mecong, ACB … cũng hổ trợ vay vốn tín chấp nhưng đa phần đều rơi vào các trường hợp là lương chuyển khoản khá cao ( không hổ trợ vay tín chấp bằng tiền mặt ) mặc dù khách hàng có đầy đủ điều kiện vay. Có những ngân hàng yêu cầu lương chuyển khoản đúng ngân hàng đó thì mới được hổ trợ vay. So mặt bằng chung hiện nay thì các doanh nghiệp đều không chuyển khoản qua ngân hàng mà chủ yếu cho nhận tiền mặt bởi vậy một số các ngân hàng đưa ra điều kiện vay hơi khó đối với người đi vay.

Tóm lại, hiện nay chương trình vay khá dễ dàng và người đi vay cần xem xét kỹ điều kiện để khỏi bị rối trong khi làm hồ sơ vay.

Bác sĩ - y tá có vay tín chấp được không ?

Dịch vụ hổ trợ vay tín chấp ngân hàng hiện nay đã và đang ưu tiên hướng đến các đối tượng cá nhân là thành phần công chức bác sỹ và giáo viên. Thu nhập đối với giáo viên ở phân khúc tầm Trung và thu nhập đối với bác sỹ tại Việt Nam vẫn là thành phần có thu nhập tốt và rất ổn định.

Ưu tiên vay tín chấp đối với bác sỹ, y tá, dược sỹ ( ảnh minh họa)

Khoản vốn cho vay đối với bác sỹ phẩu thuật

Bác sỹ phẩu thuật thu nhập cao hàng đầu trong nghành bác sỹ và khoản tiền vay cũng được ưu tiên 10 lần thu nhập. Tại Prudential Finance được hổ trợ vay vốn tín chấp lên 20 lần tổng thu nhập và lãi suất được ưu tiên thấp chỉ 1.2%.

Đối với cán bộ Y tá, Dược sĩ và kỹ thuật viên y khoa

Những cá nhân là cán bộ Y tá, Dược sỹ và kỹ thuật viên y khoa khi vay vốn ngân hàng VPbank và Prudential cũng được ưu tiên nhưng yêu cầu phải có hợp đồng chính thức. Nếu thâm niên công tác càng lâu thì lãi suất càng ưu đãi và khoản vay càng cao.

Ưu tiên vay tín chấp tại Prudential Finance

Hiện nay với khách hàng là cán bộ Y tá, Bác sỹ, Dược sỹ và kỹ thuật viên y khoa thì sẽ được hổ trợ vay từ 10 đến 20 lần lương tùy vị trí như : Thâm niên công tác trên 1 năm, trên 3 năm, trên 5 năm …

Lưu ý hệ thống của chúng tôi chỉ hỗ trợ cho bác sĩ - y tá tại khu vực Hà Nội

Không có bảo hiểm y tế có vay tín chấp được không ?

Hiện nay một số tổ chức tài chính hoặc ngân hàng khi cho vay tín chấp tại Đà Nẵng yêu cầu khách hàng phải có thẻ bảo hiểm ý tế (BHYT) do công ty cấp thì mới được vay, vậy không có thể bảo hiểm y tế có vay tín chấp được không? Nếu được thì vay ở đâu?

Theo trung tâm tư vấn Vaynhanh24h.net được biết thì hiện nay tại Đà Nẵng có 2 đơn vị hiện nay có hộ trợ vay tín chấp ngân hàng với lãi suất thấp là tài chính prudential và FE-credit của VPbank. Nhưng khi vay ở tài chính prudential thì khách hàng bắt buộc phải có thể BHYT bắt buộc do công ty cấp. Trường hợp khách hàng mua bảo hiểm y tế tự nguyện bên ngoài thì có thể vay tín chấp vpbank.

Quý khách có thêm thắc mắc vui lòng liên hệ Hotline 

Thủ tục vay vốn chị vui lòng chuẩn bị như sau:

• Bản sao CMND còn hiệu lực ( Tính từ thời điểm cấp CMND đến hiện tại phải dưới 15 năm )
• Bản sao hợp đồng lao động (Thời gian quy định HĐLĐ tối thiểu 1 năm)
• Giấy xác nhận lương bắt buộc đánh máy
• Sổ hộ khẩu phô tô (hoặc scan bản gốc) nguyên cuốn (cả 16 trang)- Chú ý bắt buộc phải ghi số CMND của chủ hộ và người vay trong sổ HK. Nếu người vay không ở địa chỉ như trong hộ khẩu thường trú thì xin sổ tạm trú hoặc giấy xác nhận tạm trú (theo mẫu) có dấu đỏ của Công an Phường
• Bản sao phiếu đóng tiền điện hoặc tiền nước không quá 45 ngày hoặc tiền Internet (tháng gần nhất)
• Mẫu đơn xin vay vốn theo mẫu của Vpbank